Kasko osiguranje, polisa, premija, ponuda, naplata, popravka...

[nelle]

Dodao bih još da je ddor sve popravke šteta računao po nižim cenama nego što su u ovlašđenom servisu, ali nikada nisu pravili problem sa plaćanjem računa. BrRista je imao bolje iskustvo sa Dunavom.
Šteta bi se trebala likvidirati cenama iz servisa, a ako cena delova i rada prelazi procenjenu vrednost vozila - to je totalna šteta. Na mom prethodno opisanom primeru: šteta oko milion (amortizacija tih delova je bila oko 70% = 300.000,00), proc. vrednost auta nešto ispod pola miliona (nov auto je bio oko 1.700.000,00), epilog isplata totalne štete. Za dve nedelje sam imao novac na računu. Trebalo im je malo vremena da prevedu zapisnik o uviđaju sa grčkog na srpski pošto drugi primerak nije naročito čitljiv.

[observer]

Mali offtopic: Ima li neko prisutan iz branše da nam objasni kako se formiraju i pune fondovi iz kojih se isplaćuju kasko štete ?

Pa vrlo je jednostavno.
Sve se bazira na cistoj matematici i zakonima verovatnoce.
Oni koji placaju premije a nikada ne dozive stetu, pune fondove za one koji imaju stetu a pride i za zarade zaposlenih u osiguranju kao i za profit vlasnika.
Osiguravajuce kuce nisu nikad u gubitku jer se sve lepo proracuna.

Zato vise volim da ja sam sebi budem osiguravajuca kuca, lova u tom slucaju ostaje kod mene.

[mirkuk38]

Kakva si štekara, umesto da lepo uplatiš osiguranje i svima bude dobro, ti tu nešto kalkulišeš i sam sebi glumiš osiguravajuću kuću. 

Pitam, da li se uplaćene premije možda investiraju dalje, pa se od prikupljenih recimo milion EUR napravi tri miliona, pa se ta tri miliona isplaćuju ljudima kroz nadoknadu šteta. U tom slučaju dobiješ više nego što uplatiš (gledajući prosek) i to je onda OK računica.

Druga pretpostavka da se prikupljen milion vrati nazad korisnicima i tu je onda računica 1:1... Ako neko nema novca da da pokrije vlastitu štetu, onda uplaćuje u fond, za nedaj Bože... pa će na taj način moći popraviti vlastiti auto. Ali kada se uzme prosek svih slučajeva, onih koji su uplatili i nisu koristili, i oni koji su naplatili štetu.. izađeš na isto. Uz neizvesnost i natezanje oko naplate eventualne štete.

Treći, i meni kao laiku najverovatniji način poslovanja (domaćih) osiguravajućih društava.
Od prikupljenih milion EUR, pokrije se

* trošak poslovanja kompanije (kirije, plate, svi ostali fiksni mesečni troškovi)
* isplata dividendi vlasnicima
* razne malverzacije visokog nivoa
* isplate svima onima koji varaju osiguranje (osiguravaju na mufte nakon učinjene štete, namerno oštećuju svoj automobil da iskamče farbanje kada procene da im je boja dovoljno matirala, prijavljuju nestanak nakon dogovorene krađe itd itd...)
* isplate šteta rizičnoj grupi koja naplaćuje višestruko više od proseka (bahato voze, picajzle, rizičan kraj za parkiranje etc...)

Koliko onda ostaje novca da se isplate štete poštenim osiguranicima? 10% od uplaćenih premija?
Takva računica teško da ima smisla (opravdanja)... zar ne ? Onda razumem što observer toliko lamentuje i protiv je osiguranja.... 

[observer]

Osiguravajuce kuce nisu dobrotvorne ustanove, vec visokoprofitabilan biznis tako da prva varijanta otpada sasvim sigurno. Ako i investiraju u nesto (a ozbiljne kompanije to uvek rade) profit sasvim sigurno ne dele sa svojim klijentima vec samo sa akcionarima/vlasnicima.

Oko varijante 2 i 3 ne zelim da se zamaram, jer u krajnjoj liniji za mene licno to izadje potpuno isto - pazljiv sam vozac a nemam nikakve drugare, stele i rodbinu pa da mogu nesto da "izvucem".

Sa osiguranjem je isto kao i sa kockarnicama - jedini ko zaista nesto dobija je gazda

[dejank]

Ja nemam problem sa time da osiguravajuce kuce budu na dobitku. I ne bih imao problem da placam kasko a da ga nikad ne upotrebim, i da na kraju shvatim da sam dao par hiljada evra a da ga nisam koristio. Kao uostalom i za svako drugo osiguranje koje placam.

Ali, kad ti se desi nepredvijedni slucaj, a njega po definiciji ne planiras, itekako ti znaci kad imas osiguranje. Pogotovo sto to moze da ti se desi na samom pocetku, kada je to najskuplje. Tako da cak i da su ljudi ne znam kako disciplinovani u odvajanju novca sa strane za nepredvijene slucajeve kao sto to obesrver savetuje, sigurno ce biti dobar deo ljudi koji ne bi imali dovoljno u tom svom steku. Znam za vise slucajeva gde su ljudi imali stete od po par hiljada evra na novim automobilima, koji nisu izazvani drugim vozilom. Pa i mene je grad izlupao mesc dana posle kupovina novog auta, a znam i slucajeve gde je odronjeni kamen ljudima napravio veliku stetu.

[Hidroponika]

Kasko je zakon. Platis i ne mislis.

[nelle]

Potpuno podržavam @dejank i Hidroponika. Isto i sa stanom i pušenjem. Niko od ne konzumiranja cigareta nije kupio stan. Pa ni ja ne bih pokušavao da popravim auto "iz kasice".
Napomenuo bih slučajeve propadanja osiguranja štetnika, naplate štete za 3,4,5 godina (naravno ne potpune pošto je osiguranje u stečaju), pa cimanja s garantnim fondom... Dobro osiguranje je i dalje jeftino rešenje za čuvanje živaca.

[aleksandarzlatic]

Elem, citam ovde i vidim da je kolega @Slobodanalex isao na isplatu stete...
Sa tim nema sanse da dobijete dovoljno...
Ja uvek idem na uzimanje zapisnika kod procenitelja u osiguravajucem drustvu, zatim sa zapisnikom odem u ovlasceni servis i ne zanima me ko ce koga da cima...
Imam par slucajeva:

1)
Opel Corsa C 2003.god. ove godine uradjena lepa steta, huligani mi ostetili/izgrebali celu karoseriju, Corsa sama vredna oko 1.500 eura a steta 1.000 eura
Moje kasko osiguranje je Dunav, nisam imao NIKAKVO ucesce u steti, tako sam potpisao ugovor, malo su me natezali ali su mi na kraju odobrili da odem u ovlasceni Opel servis i ja sam birao Komnenovic iako je recimo neki drugi bio jeftiniji i povoljniji za njih... Jednostavno sam se pozvao na odredbe Ugovor i uslova polise da imam pravo da auto servisiram u ovlascenom servisu... Odradili su kompletnu limariju, zamenili plasticne lajsne na vratima, zamenili sve oznake Opel, Corsa, 1.7, DTI...

2) Tek nova Skoda Octavia imala je peh, uleteo mi komad metala na Gazeli, u blizini Sava Centra, probio branik, ogrebao prednji desni far i odskocio na krov auta gde je napravio par ogrebotina (komad metala je doleteo od nekog kamiona koji se prebacivao iz desne u srednju traku). Elem, uzeo sam zapisnik, tamo su lepo napisali ZAMENA branika, farbanje, poliranje fara... Sve uradjeno kako treba. Kasko Dunav osiguranje...

3) Covek me udario dok sam ispred pesackog prelaza propustao pesaka, dete... On ima obaveznu polisu autoodgovornosti kod Milenijum osiguranja. To je bilo cini mi se u aprilu ove godine... Steta: ostecen branik, katadipter na braniku probio branik... U Milenijum osiguranju se procenitelj napravi pametan da mi objasni da je moj auto polovan, star 2 godine, i da zadnji branik treba samo da se reparira, zakrpi i ofarba...
Ja odem na konsultacije u Bugi trade (inace cerka firma Autocacka) i tamo mi direktor MArko Bugarcic objasni da po PRAVILIMA Skoda servisa nema krpljenja branika, jer onda na isti ne bi mogli dati garanciju od 6 meseci, niti da on moze garantovati da se branik nece raspasti vec prilikom montaze na auto, VEC MORA DA SE MENJA!!!
I naravno, ja odem po Zapisnik, pitam procenitelja jos jednom, a on onako sav kurcevit odjebe me i kaze da nema sanse!!!
OK, odem sa Zapisnikom u Bugi trade, oni skinu branik, pozovu procenitelja, tj. posalju mailom i dobiju odobrenje da zamene branik.
To je bila situacija AKO PRODJE - PRODJE!!!

Dakle, uvek terajte u ovlasceni servis a oni ce se veseliti da od osiguranja naplate sto vise

[slobodanalex]

U milenijumu su mi rekli da ako popravljam u njihovom servisu oni placaju direktno njima, a posto znam kakav je taj servis i odbio sam tu varijantu onda popravljas gde hoces, platis i odneses im racun pa oni refundiraju koliko oni misle da treba, u mom slucaju su umanjili 30% amortizaciju. Cuo sam sa vise stana da se zale na milenijum...

[AcoSk]

Evo moje iskustvo:
Drugar mi razbije skodu tj. udari ga neki raspali yugo, svuce desnu stranu. Kriv naravno Yugisa (tj. ovaj sto ga je vozio ).
Steta oba desna vrata, polustranica i malo prag.
Yugo imao Takovo obavezno osiguranje koje je bas u tom trenutku otislo pod stecaj.
Mene kostala popravka negde oko 50 hiljada, a od Takova (u stecaju) posle 4-5 meseci naplatim nekih 70 hiljada.
Naravno, racunaju polovne delove, jer je auto bio star 6 godina.

[aleksandarzlatic]

U milenijumu su mi rekli da ako popravljam u njihovom servisu oni placaju direktno njima

Oni su duzni da plate bilo kom ovlascenom servisu... Naravno, osiguranja se vade na potpisane ugovore, guraju ti listu njihovih jeftinijih ugovora a kad ih nateras onda jednostavno odes u ovlasceni servis... Njihovo je da ti auto doteraju u ispravno stanje a ako je njihov klijent uzrokovao stetu tebe onda ne zanima ko ce kome platiti, sta ti imas sa tim? I mene su veslali u Milenijumu... Ipak provferi sa nekim advokatom...

[slobodanalex]

Proverio sam sa advokatom, kontaktirao sam i Mirkov SAT i dobio sam identican odgovor. Svaka osiguravajuca kuca ima neki svoj pravilnik, a zajednicki je za sve da vozila do 4 god starosti mogu da se popravljaju u ovlascenom servisu i pokrivaju 100% stete. U mom slucaju milenijum nije hteo da prizna nov originalan far, plasticni nosac fara, plasticnu masku u braniku, plasticno podkrilo i cenu rada u ovlascenom servisu, posto su jasno naznacili da se popravka izvrsi polovnim ili alternativnim delovima. Posto sam ja insistirao da se popravka izvrsi u ovlascenom servisu sa originalnim delovima obracunali su mi amortizaciju 30% i toliko je bilo moje ucesce u steti. Inace u Dunav i DDOR za vozila starija od 4 godine ucesce u steti daju samo na nove originalne delove limarije, a plastike, farove... placaju 100%.

[nelle]

@slobodanalex onda auto nije bio osiguran tzv. full kasko. Potpuni ili full kasno podrazumeva potpunu naknadu štete. Ako je ugovoreno učešće ili ograničenje kao u slučaju koji opisuješ, onda nije potpuni. Kaskom nije obuhvaćena i krađa, a posebno se ugovara i naravno, naplaćuje.
Kod naplate štete od osiguranja drugog učesnika već nema dvoumljenja: mora sve po cenama servisa koji oštećeni izabere (ovlašćeni, svakako). Ukoliko popravka prevazilazi vrednost vozila,  što je totalna šteta. I ona se isplaćuje vlasniku oštećenog vozila.
Znači, ni kasko ni obavezno osiguranje od štete trećim licima ne bi trebalo da popravljaju vozilo, već da plate novcem. Na vlasniku vozila je izbor da li će ga i gde popraviti.

To što većina ljudi ne želi da se cima sa svojim kaskom,  pa prihvata da osiguranje plati popravku (obično u ovo. serv), dovelo je do prakse koja se opisuje... Svakako da je moguće izmeniti tu praksu u pojedinačnom slučaju iako osiguranja negoduju (negoduju za mnogo štošta pa na kraju plate  )

[slobodanalex]

Nije bio nikakav kasko nego autoodgovornost. Nije bila moja krivica a morao sam platiti deo. Da sam imao kasko oni bi mi platili razliku, tako su mi rekli u DDOR posto sam njih isto pitao za savet posto osiguravam auto kod njih.

[Hidroponika]

Pogresio si u startu. Procenitelj je ziv covek i voli kes pare
Imao sam situaciju gde me je covek udario, doso procenitelj bas Milenijum osiguranja ja ga odveo na dorucak malo ga castio. On procenio stetu, meni legle pare i cak mi je i preteklo.